Банкротство в США: важные детали, которые нужно знать

Общая информация о процедуре банкротства

О возможности снятия невозвратного долга заговорили после принятия закона о банкротстве. Впервые о проблемах неплатежеспособных должниках заговорили в 2012 году, когда произошло принятие закона в первом чтении. В действительности признание простых граждан банкротами стало возможным с октября 2015 года.

Банкиры восприняли идею урегулирования проблемы со скепсисом, понимая, что упрощение дела о банкротстве повышает риски кредитора. Понадобилось длительное обсуждение в процессе принятия закона в трех чтениях, а окончательно документ был подписан Президентом в конце декабря 2014 года.

Законом №154-ФЗ от 29.06.2015 года определено право на подачу заявления для граждан, накопивших задолженность в сумме более 500 тысяч рублей по:

Задача должника – доказать, что иных способов выполнить обязательства не осталось в силу объективных причин. Это может быть потеря работы, отсутствие ценного имущества, недвижимости и т.д.

Задержка по платежам должна составлять 3 месяца или больше. Гражданин вправе подавать заявление самостоятельно, приложив к иску документальные доказательства, что никакой возможности погасить долг не имеется.

После признания банкротства долги списываются, а исполнительные производства закрываются. Не подлежат списанию обязательства по алиментам и погашению ущерба, нанесенного в рамках совершенного преступления. На такой долг возможности банкротства не распространяются.

Во время проведения процедуры заемщик ограничивается в правах личных, а также в отношении своей собственности.

Основные виды банкротства

Глава 7

Ликвидационное банкротство обнуляет задолженности по кредитным карточкам, медицинским счетам и большинство других unsecured долгов, и не требует оформление плана выплат (repayment plan). Одно из основных требований — ваш доход должен быть ниже определенного уровня, и у вас нет имущества, которое превысит сумму изъятия за долги.  

По главе 7 можно подавать, если годовой доход ( рассчитывается на household и количество людей в нем) не превышает:

На одного человека – $59,286

На двоих – $77,860

На троих – $86,665

На четверых  – $99,512

Если зарабатываете больше – вы не квалифицируетесь именно на эту главу банкротства.

Также, по главе 7 можно подавать, если вы квалифицируетесь по имуществу. Очень многие опасаются, что у них заберут дом или квартиру, оставят ни с чем. Для каждой категории имущества есть свои exemption – та сумма, которая не подлежит изъятию. 

Как это посчитать

К примеру, ваш дом стоит $1,1 миллион и у вас долг в $925,000 за ипотеку. “Накопление” составляет $175,000. В зависимости от вашего возраста, семейного положения, наличия инвалидности – из этой суммы вам положено exemption ($75,000, $100,000 или $175,000). Например, если вы живете одни и вам 40 лет, exemption составит $ 75,000 и при продаже дома эта сумма будет вам выплачена, a судебный исполнитель начнет рассчитываться с долгами с оставшейся суммы ($100,000). 

Глава 13

Это план погашения, который основывается на вашем доходе. Он рассчитывается по стандартам Налогового управления.

Например, если ваш доход составляет $4,000, на жизнь по стандартам управления вы тратите $2,000. Разница в $2,000 будет ежемесячно выплачиваться по долгам в течение 36 или 60 месяцев. Выплаты также будут зависеть от категории долгов (secured или unsecured) и сумме накоплений в вашем имуществе (за минусом exemption). 

Если есть накопление в имуществе (например, дом), то выплата должна будет соответствовать сумме накопления. К примеру, тот же проданный дом в $1,1 миллион и $925,000 ипотеки, даст судебному исполнителю возможность погасить задолженности только на $100,000 в процентном соотношении к unsecured долгам, даже если долг больше. Остальная сумма выплаты unsecured долгов кредиторам будет прощена. Помните, все secured долги должны быть выплачены полностью. 

Глава 11

Реорганизационное банкротство. Эта глава подходит для бизнес-структур (корпорации, общества с ограниченной ответственностью или партнерства),  а также для тех, кто не может подавать по главе 13, так как их долги превышают установленный законом лимит.

Лимит на secured долги – $1,257,850, на unsecured – $419,275.

Эта глава подходит в основном для тех, чей уровень достатка выше среднего и имеются основательные накопления в имуществе. 

Основные ошибки должников

Мало кто обращается к кредиторам, заранее понимая, что вернуть полученные денежные средства вовремя не получится. Потенциально неблагонадежным клиентам в займе попросту откажут. Следовательно, никто не готовится к возможности разориться и совершают оплошности. В будущем они могут спровоцировать отказ в банкротстве физического лица — судебная практика на этот счет достаточно молода и несовершенна. Узнать, что может создать дополнительные проблемы, чтобы попытаться минимизировать их – это нормальная позиция взрослого, финансово независимого человека.

Досудебные ошибки

Они совершаются не только при оформлении крупных кредитов, например, ипотечных, но и при использовании карт, покупке товаров в магазине на особых условиях и так далее. Главных оплошностей три:

• При наличии движимого и недвижимого имущества, потенциальный банкрот начинает перепродавать его или дарить ближайшим родственникам, в попытке сохранить. Но должник не учитывает тот факт, что суду дозволено на законных основаниях признать сделки недействительными. В результате вся процедура затянется на несколько месяцев, будут потеряны деньги и испорчены нервы.
• Оказавшись в трудном материальном положении, заемщик часто перестает совершать платежи по кредитам, а это влечет за собой статью «Мошенничество». Куда правильнее вносить хотя бы небольшие суммы и обратиться в банк с просьбой о рефинансировании или реструктуризации.
• Даже после обращения к юристам за консультацией по несостоятельности, человек откровенно врет или скрывает какие-то детали своего положения. Из-за этого специалист не может продумать единственно верную стратегию.

Запомните, даже если вы еще не приняли решение об обращении в суд с целью признания разорения на официальном уровне, лучше избегать перечисленных ситуаций. Будьте честны с собой, своей семьей, адвокатом и государством. Тогда решить проблемы будет проще, быстрее и дешевле.

Ошибки первого судебного заседания

Процесс судопроизводства длителен, но большое значение на окончательный вердикт окажет изначальное впечатление на представителей государства. Поэтому важно грамотно разработать стратегию и четко следовать ей. Самое простое, почему могут отказать в процедуре несостоятельности физического лица, неадекватное поведение и откровенная ложь. Ярче всего это выражается в излишней болтливости. Отвечать на заданные вопросы нужно коротко и по делу, без мудреных фраз и эмоциональности. Отрепетируйте ситуацию заранее, ведь список тем на подобных процессах стандартен. Если сомневаетесь, что справитесь, оставьте эту работу специалисту. Его лично история не касается, да и опыта выступлений много, так что вести себя достойно юрист точно сможет. Еще один момент, о котором забывают потенциальные банкроты, их собственные заявления на досудебном этапе. Они не должны различаться с тем, вы будете говорить судье, стоя перед трибуной. Так что составьте первое обращение под руководством юриста и максимально запомните его. Приверженность последовательной линии защиты себя – основа успеха.

Ошибки в ходе одной из процедур

Если не говорить о процессуальных нарушениях, которые исключены при привлечении специалиста, оплошности снова сведутся к неправильному поведению. Обманные действия, попытки юлить и мошенничать, чтобы уберечь хоть какое-то имущество, а также отказ от сотрудничества в рамках законодательства – вот главные проблемы разорившихся людей. Не пытайтесь вводить своих кредиторов в заблуждение, особенно если их ущерб может быть признан существенным. Точно также избегайте лжи в отношении судебных представителей. Вся информация на каждом этапе процедуры проверяется тщательным образом. При обнаружении неточностей, возможность задумываться над вопросом, что делать, если откажут в банкротстве, серьезно возрастет. Соглашайтесь со всеми вариантами, которые будут предложены, если адвокат говорит, что они подходят в вашей ситуации. Запомните, ни у кого из участников процесса нет цели сделать вас еще беднее. Напротив, здесь пытаются найти компромисс и помочь обеим сторонам.

Источники