Какие особенности имеет банкротство созаемщика по ипотеке

Наши юристы подготовили развернутую информацию на тему "Какие особенности имеет банкротство созаемщика по ипотеке" Собрали исчерпывающие материалы чтобы разъяснить всю суть вопроса. Если остались дополнительные вопросы, Вы можете задать их нашему консультанту.

Содержание
  1. Порядок процедуры несостоятельности
  2. Кто такой созаемщик?
  3. Условия признания банкротства банка
  4. Признаки банкротства банка
  5. Общие особенности банкротства
  6. Если банк обанкротился, нужно ли платить кредит? Один из популярных вопросов заемщика
  7. Как проходит банкротство банка
  8. Если банк обанкротился, нужно ли платить кредит
  9. Как и куда платить кредит, если банк обанкротился
  10. Что делать заемщику при банкротстве банка
  11. Интересные факты о банках
  12. Условия признания банкротства банка
  13. Признаки банкротства банка
  14. Как будет проходить процедура банкротства в 2018 году
  15. Если банк обанкротился, нужно ли платить кредит? Один из популярных вопросов заемщика
  16. Как проходит банкротство банка
  17. Если банк обанкротился, нужно ли платить кредит
  18. Как и куда платить кредит, если банк обанкротился
  19. Что делать заемщику при банкротстве банка
  20. Интересные факты о банках
  21. Правовые нормы
  22. Передача ипотечной квартиры по наследству
  23. Как будет проходить процедура банкротства в 2018 году
  24. Что происходит с банком и выданными им кредитами после банкротства
  25. Если банк обанкротился, нужно ли платить кредит? Один из популярных вопросов заемщика
  26. Как проходит банкротство банка
  27. Если банк обанкротился, нужно ли платить кредит
  28. Как и куда платить кредит, если банк обанкротился
  29. Что делать заемщику при банкротстве банка
  30. Интересные факты о банках
  31. Правовые нормы
  32. Обновление от 06 сентября 2019 года
  33. Если банк обанкротился, нужно ли платить кредит? Один из популярных вопросов заемщика
  34. Как проходит банкротство банка
  35. Если банк обанкротился, нужно ли платить кредит
  36. Как и куда платить кредит, если банк обанкротился
  37. Что делать заемщику при банкротстве банка
  38. Интересные факты о банках

Порядок процедуры несостоятельности

Специфика банкротства банковской организации состоит в том, что ей всегда предшествует отзыв лицензии Центробанком. Причины, которые могут привести к отзыву лицензии строго ограничены законодательством. В их числе:

  • снижение достаточности капитала ниже 2%;
  • уменьшение размера собственных средств до уровня менее 300 млн.р.;
  • несвоевременное исполнение требований ЦБ о приведении указанных выше параметров к стандартам;
  • невыполнение своих обязательств перед клиентами более 14 дней, размер кредиторских требований превышает 100 МРОТ.

Существуют обстоятельства, при которых ЦБ может, но не обязан отозвать лицензию. К ним можно отнести выявление недостоверных сведений при ее получении; отсутствие банковских операций в течение года; нарушение российских законов; задержка отчетности или ошибки в ней; проведение операций, не предусмотренных лицензией.

После того как у банка отозвали лицензию, в организации вводится временная администрация. Она будет действовать до принятия решения, как в дальнейшем будет происходить процедура, но не более, чем полгода. Законом предусмотрено два варианта развития событий:

  • добровольная ликвидация (при условии достаточности средств для удовлетворения всех кредиторских требований);
  • банкротство или конкурсное производство (при недостаточности).

Одна из процедур должна быть утверждена арбитражным судом на основании ходатайства временного управляющего. Они вводятся на срок до года, но могут быть продлены до полугода. Информация о том, что в банке действует одна из указанных процедур, должна появится в газете «Коммерсант».

Возможна ситуация, когда о недостаточности активов выясняется на этапе добровольной ликвидации. Тогда принимается решение об открытии конкурсного производства.

В ходе конкурсного производства управляющий устанавливает кредиторские требования, включает их в реестр и производит все положенные им выплаты. Также он разыскивает, описывает и реализует на торгах имущество банковской организации.

В качестве конкурсного управляющего или ликвидатора выступает АСВ.

Спецификой банкротства банковских организаций является отсутствие процедуры наблюдения, вместо нее применяются другие меры предотвращения банкротства.

Центробанк может ввести временный мораторий на банковские операции сроком не более 3 месяцев. Мораторий не всегда обозначает скорую ликвидацию банка. Его основной целью является восстановление платежного баланса, для чего и требуется временная заморозка по всем счетам, кроме текущих. При успешном завершении данной процедуры в банке устраняются проблемы с ликвидностью.

Мораторий может завершиться введением процедуры санации или передачей части имущества в пользу другой финансовой организации. Последняя станет правопреемником банка и все обязательства перед вкладчиками должны будут сохраниться в прежнем объеме.

Но возможно и неудачное завершение моратория, тогда у банка все же отзовут лицензию.

Кто такой созаемщик?

Созаемщик при кредитовании привлекается в том случае, если у основного заемщика не хватает ежемесячного дохода для самостоятельного погашения кредита. При оформлении договора банк будет рассматривать доходы созаемщиков в совокупности и шанс получить кредит выше, а сумма, которую банк согласится выдать, больше.

Дополнительных плательщиков по ипотечному договору может быть несколько. Именно к ним банк будет обращаться в случае, если у основного заемщика возникнут сложности с погашением долга.

У таких соглашений есть своя специфика:

  • созаемщики несут солидарную ответственность перед банком по ипотечному договору;
  • на соглашении ставят подписи все контрагенты по договору;
  • созаемщики могут являться совладельцами ипотечной недвижимости;
  • если основной заемщик по каким-то причинам перестает выполнять свои обязательства по договору, они переходят ко второму подписанту автоматически.

Условия признания банкротства банка

Как и всякое другое предприятие, банк признается несостоятельным, если утрачивает способность выполнять свои обязательства. Формальные признаки неплатежеспособности финансовой организации перечислены в статье 183.16. Федерального закона 127-ФЗ:

  • Совокупная сумма задолженности по выходным пособиям, оплате труда лиц и обязательным платежам превышает 100 тыс. руб.
  • Исполнение вышеуказанных требований просрочено на 14 дней.
  • Вступившее в силу решение суда по принудительному взысканию с финансового учреждения по обязательствам не исполнено в срок до 14 дней.
  • Стоимость активов, принадлежащих банку, не покрывает его суммарной задолженности.
  • Временная администрация предпринятыми мерами по финансовому оздоровлению не смогла восстановить платежеспособность финучреждения в период своих полномочий.

Наличие любого из перечисленных признаков дает основание для принятия арбитражным судом заявления о признании финансовой несостоятельности кредитной организации.

Процедурные и дополнительные вопросы регулируются Федеральным законом 40-ФЗ, дополняющим 127-ФЗ и ни в чем ему не противоречащим.

Причины банкротства банков условно делятся на внешние и внутренние.

Тип причины Характер Последствия
Внутренние Организационные недоработки, выраженные недостаточным уровнем сервиса, несправедливой системой вознаграждений, неэффективной кредитно-финансовой политикой и т. п. Отток ключевых клиентов и квалифицированных кадров
Внешние Обусловлены преимущественно изменениями в законодательстве или рыночной конъюнктуры, к которым банк оказался не готов Снижение рентабельности, нарушение сроков исполнения обязательств, критический рост задолженностей

Есть и другие признаки, косвенно подтверждающие, что банк – банкрот, или вплотную приблизился к этому состоянию.

Признаки банкротства банка

Резкое повышение депозитных ставок. Такое действие менеджмента свидетельствует о крайней заинтересованности в привлечении средств заемщиков, то есть о недостаточной текущей ликвидности. Банк начинает напоминать финансовую пирамиду, покрывающую обязательства за счет новых участников.

Снижение рейтинга. Ухудшение прогнозов говорит о том, что объективный анализ, проводимый независимыми агентствами на основе доступных им данных, дает неутешительные результаты.

Сокращение рабочей недели. Управление банком предпринимает подобные шаги по снижению уровня доступности продукта. В частности, закрыть депозит и снять свои средства клиенту становится труднее.

Финансовые ограничения. Они выражаются изменениями правил обслуживания, по которым устанавливается предельная сумма разового снятия средств, обязательное заблаговременное написание заявок и т. п.

Информация в СМИ, негативно освещающая работу банка. Официальных сведений о предстоящих банкротствах финансовых учреждений ЦБ РФ не публикует, но косвенные симптомы могут помочь прогнозам.

Внеплановые проверки. Их обычно проводят внезапно, и ничем хорошим это не кончается.

Конфликты менеджмента банка с ЦБ РФ. Причиной судебных разбирательств с финансовым регулятором обычно становятся обвинения в отмывании средств и других правонарушениях, а их голословно не предъявляют.

Массовый отток вкладчиков и клиентов. Даже если причиной снятия средств стали необоснованные панические настроения вкладчиков, печальных последствий не избежать.

Косвенные признаки оценивать сложнее, но при наличии их совокупного проявления выводы о грядущем банкротстве банка напрашиваются сами собой.

Общие особенности банкротства

С 2015 года физлица могут официально обратиться с заявлением по форме в суд, чтобы его признали банкротом. Принимаются решения по присвоению статуса банкрота на законодательном уровне, поэтому самостоятельно признать себя таковым невозможно. Востребованностью понятия появилась из-за существенного роста кредитной задолженности и высокой доли проблемных кредитов (ипотек).

Рекомендуем видео к просмотру:

Как объявить себя банкротом? В этом случае играет правильность действий, от которых зависит успешность конечного результата.

Схема проведения банкротства физических лиц.

В условиях нынешней экономической нестабильности невозможность выплачивать ежемесячный долг по ипотеке становится типичным случаем. Взять новый кредит – это не лучшее решение для заемщика, так как такой шаг только усугубит ситуацию. Альтернативный вариант – объявить себя формально банкротом или оформить реструктуризацию ипотеки в банке.

Если банк обанкротился, нужно ли платить кредит? Один из популярных вопросов заемщика

Нужно ли платить кредит если банк обанкротился
Платить ли кредит если банк обанкротился

Банковская сфера одна из самых устойчивых в современной экономике. Но и кредитные учреждения не застрахованы от банкротства.

Его обстоятельства бывают самые разные, но итог в большинстве случаев одно – прекращение деятельности банка. Подобное развитие ситуации вызывает озабоченность не только у вкладчиков, но и заемщиков, которые элементарно не знают, куда платить кредит, если банк закрылся.

Как проходит банкротство банка

Процедура банкротства кредитного учреждения осуществляется государственной структурой – Агентством по страхованию вкладов под контролем Центрального банка.

ЦБ принимает решение о введении внешнего управления в тех банках, которые находятся на грани краха. Если же меры по стабилизации положения не дают результата, то начинается процедура прекращения деятельности.

Читайте Также  Как избавиться от кредита законным способом

Этот этап предусматривает:

  • Оценку активов и обязательств;
  • Определение порядка исполнения обязательств по вкладам, в том числе выбор банков-агентов;
  • Реализацию активов с целью полного погашения обязательств.

С окончательной реализации активов принимается окончательное решение о ликвидации банка как юридического лица, с этого момента у него прекращаются обязательства и права, в том числе и по кредитам.

Если банк обанкротился, нужно ли платить кредит

Многочисленные форумы заемщиков заполнены одним и тем же вопросом: если банк обанкротился, нужно ли платить кредит? Верных ответов, обоснованных на нормах законодательства всего два.

  1. Во-первых, если банк закрыт и до момента прекращения деятельности не успел передать свой кредитный портфель другому финансовому учреждению, то погашать кредит не придется т.к. учреждение, его выдавшее больше не существует. На практике таких случаев единицы, особенно в последнее время, когда процедура банкротства находится под тотальным контролем ЦБ.
  2. Во-вторых, кредит, полученный в обанкротившемся банке, платить придется, но только в другое кредитное учреждение. Еще до момента ликвидации банк мог передать кредитный портфель другому учреждению, либо уже в процессе банкротства происходит уступка права требования по кредитам в счет погашения обязательств самого банка.

Банк может передать кредитный портфель только другому учреждению с лицензией на банковскую деятельность. А вот просроченные кредиты могут быть проданы кому угодно, без ограничений.

Как и куда платить кредит, если банк обанкротился

На новом кредиторе лежит обязанность по информированию заемщиков о смене стороны кредитного договора. Из этого уведомления можно узнать, как и куда платить кредит, если банк закрылся.

Данное уведомление направляется по адресу, указанному в кредитном договоре.

Здесь есть один нюанс, если заемщик указал в анкете адрес постоянной регистрации и фактическое место проживания, то уведомление должно быть направлено на каждый адрес, только в таком случае он будет считаться уведомленным.

Как выгодно взять микрозайм и не прогореть. Правильное оформление и снижение затрат

Смена кредитора, при ликвидации банка,  не предусматривает изменение условий кредитования, поэтому для заемщика ничего существенно не меняется: срок и платеж останутся на прежнем уровне.

Нередко новые кредиторы заемщиков разорившихся банков предлагают перезаключение кредитных договоров. Но закон не обязывает это делать, поэтому от такого предложения всегда можно отказаться без каких либо последствий.

Что делать заемщику при банкротстве банка

Нередко возникают ситуации, когда новый кредитор не спешит уведомить заемщика о смене реквизитов.

В такой ситуации, если у банка отозвали лицензию, узнать, как платить  кредит, особенно если приближается дата очередного платежа, можно непосредственно в ликвидируемом учреждении.

Банк не закрывается одномоментно, после первого сообщения об отзыве лицензии проходит несколько месяцев до полного закрытия всех подразделений. И даже если офис закрыт, то информацию можно уточнить по горячей линии.

Как объявить себя банкротом физическому лицу

В совсем же крайней ситуации, когда выяснить данные нового кредитора не удается, можно осуществить платеж по старым реквизитам и обязательно сохранить квитанцию. В таком случае новый кредитор не сможет предъявить какие-либо претензии т.к. он своевременно не оповестил о смене реквизитов.

Чего не следует делать, так это отказываться платить новому кредитору после получения уведомления. В таком случае, наступают все последствия, предусмотренные законодательством при неисполнении кредитных обязательств.

Интересные факты о банках

Условия признания банкротства банка

Как и всякое другое предприятие, банк признается несостоятельным, если утрачивает способность выполнять свои обязательства. Формальные признаки неплатежеспособности финансовой организации перечислены в статье 183.16. Федерального закона 127-ФЗ:

  • Совокупная сумма задолженности по выходным пособиям, оплате труда лиц и обязательным платежам превышает 100 тыс. руб.
  • Исполнение вышеуказанных требований просрочено на 14 дней.
  • Вступившее в силу решение суда по принудительному взысканию с финансового учреждения по обязательствам не исполнено в срок до 14 дней.
  • Стоимость активов, принадлежащих банку, не покрывает его суммарной задолженности.
  • Временная администрация предпринятыми мерами по финансовому оздоровлению не смогла восстановить платежеспособность финучреждения в период своих полномочий.

Наличие любого из перечисленных признаков дает основание для принятия арбитражным судом заявления о признании финансовой несостоятельности кредитной организации.

Процедурные и дополнительные вопросы регулируются Федеральным законом 40-ФЗ, дополняющим 127-ФЗ и ни в чем ему не противоречащим.

Причины банкротства банков условно делятся на внешние и внутренние.

Тип причины Характер Последствия
Внутренние Организационные недоработки, выраженные недостаточным уровнем сервиса, несправедливой системой вознаграждений, неэффективной кредитно-финансовой политикой и т. п. Отток ключевых клиентов и квалифицированных кадров
Внешние Обусловлены преимущественно изменениями в законодательстве или рыночной конъюнктуры, к которым банк оказался не готов Снижение рентабельности, нарушение сроков исполнения обязательств, критический рост задолженностей

Есть и другие признаки, косвенно подтверждающие, что банк – банкрот, или вплотную приблизился к этому состоянию.

Признаки банкротства банка

Резкое повышение депозитных ставок. Такое действие менеджмента свидетельствует о крайней заинтересованности в привлечении средств заемщиков, то есть о недостаточной текущей ликвидности. Банк начинает напоминать финансовую пирамиду, покрывающую обязательства за счет новых участников.

Снижение рейтинга. Ухудшение прогнозов говорит о том, что объективный анализ, проводимый независимыми агентствами на основе доступных им данных, дает неутешительные результаты.

Сокращение рабочей недели. Управление банком предпринимает подобные шаги по снижению уровня доступности продукта. В частности, закрыть депозит и снять свои средства клиенту становится труднее.

Финансовые ограничения. Они выражаются изменениями правил обслуживания, по которым устанавливается предельная сумма разового снятия средств, обязательное заблаговременное написание заявок и т. п.

Информация в СМИ, негативно освещающая работу банка. Официальных сведений о предстоящих банкротствах финансовых учреждений ЦБ РФ не публикует, но косвенные симптомы могут помочь прогнозам.

Внеплановые проверки. Их обычно проводят внезапно, и ничем хорошим это не кончается.

Конфликты менеджмента банка с ЦБ РФ. Причиной судебных разбирательств с финансовым регулятором обычно становятся обвинения в отмывании средств и других правонарушениях, а их голословно не предъявляют.

Массовый отток вкладчиков и клиентов. Даже если причиной снятия средств стали необоснованные панические настроения вкладчиков, печальных последствий не избежать.

Косвенные признаки оценивать сложнее, но при наличии их совокупного проявления выводы о грядущем банкротстве банка напрашиваются сами собой.

Как будет проходить процедура банкротства в 2018 году

Процедура объявления физлица несостоятельным осуществляется согласно главе 10 Закона № 127-ФЗ. То есть, задолженность гражданина должна составлять не менее полумиллиона рублей (независимо от того, в какой валюте кредит) и числиться за ипотечником на протяжении трех месяцев.

Процедура признания человека банкротом предполагает пошаговое прохождение таких стадий:

  1. В арбитражный суд кредитором или самим должником подается заявление о неплатежеспособности физлица. Судья проверяет наличие оснований для обращения, в случае подтверждения несостоятельности человека, открывает производство.
  2. Объявляется процедура реструктуризации. Управление имуществом гражданина передается внешнему финансовому специалисту.
  3. Банк вправе предложить план реструктуризации долга – рассрочку по исполнению денежного обязательства на условиях более мягких, чем прописано в кредитном договоре.
  4. Если гражданин не выполняет требований займодавца, суд будет вынужден объявить должника банкротом.
  5. Начинается процесс продажи имущества, вырученные деньги идут на погашение банковского долга. Если средств не достаточно, ипотечная квартира также может быть реализована.

Недвижимость, являющуюся предметом залога, отчуждают в последнюю очередь, тем не менее так бывает часто. Выгодно это только тем физическим лицам, которые имеют огромный долг перед банком. Тем же, кому осталось выплачивать кредит пару лет, лучше заранее позаботиться о том, как сохранить квартиру при банкротстве. Например, заключить соглашение о рефинансировании или договориться с финансовым учреждением о более гибких условиях исполнения денежных обязательств вне судебной процедуры.

Если банк обанкротился, нужно ли платить кредит? Один из популярных вопросов заемщика

Нужно ли платить кредит если банк обанкротился
Платить ли кредит если банк обанкротился

Банковская сфера одна из самых устойчивых в современной экономике. Но и кредитные учреждения не застрахованы от банкротства.

Его обстоятельства бывают самые разные, но итог в большинстве случаев одно – прекращение деятельности банка. Подобное развитие ситуации вызывает озабоченность не только у вкладчиков, но и заемщиков, которые элементарно не знают, куда платить кредит, если банк закрылся.

Как проходит банкротство банка

Процедура банкротства кредитного учреждения осуществляется государственной структурой – Агентством по страхованию вкладов под контролем Центрального банка.

ЦБ принимает решение о введении внешнего управления в тех банках, которые находятся на грани краха. Если же меры по стабилизации положения не дают результата, то начинается процедура прекращения деятельности.

Этот этап предусматривает:

  • Оценку активов и обязательств;
  • Определение порядка исполнения обязательств по вкладам, в том числе выбор банков-агентов;
  • Реализацию активов с целью полного погашения обязательств.

С окончательной реализации активов принимается окончательное решение о ликвидации банка как юридического лица, с этого момента у него прекращаются обязательства и права, в том числе и по кредитам.

Если банк обанкротился, нужно ли платить кредит

Многочисленные форумы заемщиков заполнены одним и тем же вопросом: если банк обанкротился, нужно ли платить кредит? Верных ответов, обоснованных на нормах законодательства всего два.

  1. Во-первых, если банк закрыт и до момента прекращения деятельности не успел передать свой кредитный портфель другому финансовому учреждению, то погашать кредит не придется т.к. учреждение, его выдавшее больше не существует. На практике таких случаев единицы, особенно в последнее время, когда процедура банкротства находится под тотальным контролем ЦБ.
  2. Во-вторых, кредит, полученный в обанкротившемся банке, платить придется, но только в другое кредитное учреждение. Еще до момента ликвидации банк мог передать кредитный портфель другому учреждению, либо уже в процессе банкротства происходит уступка права требования по кредитам в счет погашения обязательств самого банка.
Читайте Также  Банкротство физлиц в Москве

Банк может передать кредитный портфель только другому учреждению с лицензией на банковскую деятельность. А вот просроченные кредиты могут быть проданы кому угодно, без ограничений.

Как и куда платить кредит, если банк обанкротился

На новом кредиторе лежит обязанность по информированию заемщиков о смене стороны кредитного договора. Из этого уведомления можно узнать, как и куда платить кредит, если банк закрылся.

Данное уведомление направляется по адресу, указанному в кредитном договоре.

Здесь есть один нюанс, если заемщик указал в анкете адрес постоянной регистрации и фактическое место проживания, то уведомление должно быть направлено на каждый адрес, только в таком случае он будет считаться уведомленным.

Как выгодно взять микрозайм и не прогореть. Правильное оформление и снижение затрат

Смена кредитора, при ликвидации банка,  не предусматривает изменение условий кредитования, поэтому для заемщика ничего существенно не меняется: срок и платеж останутся на прежнем уровне.

Нередко новые кредиторы заемщиков разорившихся банков предлагают перезаключение кредитных договоров. Но закон не обязывает это делать, поэтому от такого предложения всегда можно отказаться без каких либо последствий.

Что делать заемщику при банкротстве банка

Нередко возникают ситуации, когда новый кредитор не спешит уведомить заемщика о смене реквизитов.

В такой ситуации, если у банка отозвали лицензию, узнать, как платить  кредит, особенно если приближается дата очередного платежа, можно непосредственно в ликвидируемом учреждении.

Банк не закрывается одномоментно, после первого сообщения об отзыве лицензии проходит несколько месяцев до полного закрытия всех подразделений. И даже если офис закрыт, то информацию можно уточнить по горячей линии.

Как объявить себя банкротом физическому лицу

В совсем же крайней ситуации, когда выяснить данные нового кредитора не удается, можно осуществить платеж по старым реквизитам и обязательно сохранить квитанцию. В таком случае новый кредитор не сможет предъявить какие-либо претензии т.к. он своевременно не оповестил о смене реквизитов.

Чего не следует делать, так это отказываться платить новому кредитору после получения уведомления. В таком случае, наступают все последствия, предусмотренные законодательством при неисполнении кредитных обязательств.

Интересные факты о банках

Правовые нормы

bankrotstvo-bankabankrotstvo-banka Признание кредитной организации финансово несостоятельной регулируется положениями 127-ФЗ «О несостоятельности» в параграфе 4.1.

Указанный параграф введен ФЗ № 432 в 2014 году. При этом процедура банкротства кредитных учреждений была доступна им ранее 2014 года, но регулировалась иными нормативно-правовыми актами. С полным текстом документа можно ознакомиться здесь.

Основными изменениями в процедуре банкротства кредитных учреждений, вступившими в силу в 2014 году, выступают:

  1. Установлены более жесткие требования к деловой репутации руководства кредитной организации, его заместителю, главному бухгалтеру и лицам, у которых доля акций составляет не менее 10% от общего капитала. Деловая репутация оценивается как удовлетворительная, если у указанных лиц отсутствует субсидиарная ответственность в виде взыскания в счет погашения убытков в пользу кредитного учреждения.
  2. Центробанку предоставили право на отзыв лицензии у банка, если значение нормативов достаточности собственных средств у такого банка достигло уровня менее 2%. Это может считаться рискованной кредитной политикой, и деятельность банка должна быть прекращена или приостановлена.
  3. Новые правки ужесточили обязательства кредитных учреждений в части предоставления ЦБ планов по восстановлению финансовой устойчивости.
  4. Новое законодательное положение предоставляет возможность должникам с отозванной лицензией выполнять свои долговые обязательства , передавать имущественные права вплоть до получения статуса банкрота по решению арбитражного суда.

Поправки были внесены и в Трудовой кодекс. Согласно им, все работники банка гарантированно получат зарплату после вынесения судом решения о финансовой несостоятельности.

Особенность банкротства кредитных учреждений состоит в том, что оно имеет серьезный общественный резонанс и затрагивает интересы вкладчиков и заемщиков. Потому важное значение придается недопущению банкротства и внедрению реабилитирующих мероприятий.

Передача ипотечной квартиры по наследству

По закону, помимо недвижимого имущества или автомобиля наследодателя, наследуются и его долговые обязательства по ипотечному кредиту. Ведь бывает так, что заемщик умирает до окончания срока действия кредитного договора.

Спустя полгода после смерти заемщика ипотека переходит к наследникам 1-й очереди. В итоге перед принятием наследства нужно оценить свои финансовые возможности по погашению кредита умершего.

Причем наследникам обязательно нужно уведомить кредитного специалиста о смерти заемщика-наследодателя. В этом случае следует сходить на почту и отправить в банк заказное письмо с ксерокопией свидетельства о смерти. На почте нужно будет заплатить за письменное или СМС-уведомление о вручении письма банку.

Как будет проходить процедура банкротства в 2018 году

Процедура объявления физлица несостоятельным осуществляется согласно главе 10 Закона № 127-ФЗ. То есть, задолженность гражданина должна составлять не менее полумиллиона рублей (независимо от того, в какой валюте кредит) и числиться за ипотечником на протяжении трех месяцев.

Процедура признания человека банкротом предполагает пошаговое прохождение таких стадий:

  1. В арбитражный суд кредитором или самим должником подается заявление о неплатежеспособности физлица. Судья проверяет наличие оснований для обращения, в случае подтверждения несостоятельности человека, открывает производство.
  2. Объявляется процедура реструктуризации. Управление имуществом гражданина передается внешнему финансовому специалисту.
  3. Банк вправе предложить план реструктуризации долга – рассрочку по исполнению денежного обязательства на условиях более мягких, чем прописано в кредитном договоре.
  4. Если гражданин не выполняет требований займодавца, суд будет вынужден объявить должника банкротом.
  5. Начинается процесс продажи имущества, вырученные деньги идут на погашение банковского долга. Если средств не достаточно, ипотечная квартира также может быть реализована.

Недвижимость, являющуюся предметом залога, отчуждают в последнюю очередь, тем не менее так бывает часто. Выгодно это только тем физическим лицам, которые имеют огромный долг перед банком. Тем же, кому осталось выплачивать кредит пару лет, лучше заранее позаботиться о том, как сохранить квартиру при банкротстве. Например, заключить соглашение о рефинансировании или договориться с финансовым учреждением о более гибких условиях исполнения денежных обязательств вне судебной процедуры.

Что происходит с банком и выданными им кредитами после банкротства

Некоторые ошибочно полагают, что если банк становится обанкроченным, то заемщик освобождается от обязанности погашать кредит, так как организация перестает существовать, однако это самообман. Даже если кредитное учреждение признается банкротом, это не значит, что оно исчезает и прекращает свое существование. Как правило, практически все банки-банкроты выкупают иные финансовые учреждения, а это означает, что долг заемщика никуда не деется. Изменяется только кредитор, которым после выкупа акций становиться новый банк.

Банкротство кредитной организации не самым лучшим образом сказывается на плательщике кредита и добавляет ему еще больше проблем. Во-первых, после того, как владельцем банка становится новое лицо, к нему переходит право уступка требования к заемщикам банкрота. Поскольку возникает новая организация, то, соответственно, изменяются и ее реквизиты, а это, безусловно, не самое комфортное явление для должника в процессе погашения займа. Особенно не повезет заемщику, если новый кредитор, захочет осуществить изменения отдельных условий кредитования и обслуживания.

Если банк обанкротился, нужно ли платить кредит? Один из популярных вопросов заемщика

Нужно ли платить кредит если банк обанкротился
Платить ли кредит если банк обанкротился

Банковская сфера одна из самых устойчивых в современной экономике. Но и кредитные учреждения не застрахованы от банкротства.

Его обстоятельства бывают самые разные, но итог в большинстве случаев одно – прекращение деятельности банка. Подобное развитие ситуации вызывает озабоченность не только у вкладчиков, но и заемщиков, которые элементарно не знают, куда платить кредит, если банк закрылся.

Как проходит банкротство банка

Процедура банкротства кредитного учреждения осуществляется государственной структурой – Агентством по страхованию вкладов под контролем Центрального банка.

ЦБ принимает решение о введении внешнего управления в тех банках, которые находятся на грани краха. Если же меры по стабилизации положения не дают результата, то начинается процедура прекращения деятельности.

Этот этап предусматривает:

  • Оценку активов и обязательств;
  • Определение порядка исполнения обязательств по вкладам, в том числе выбор банков-агентов;
  • Реализацию активов с целью полного погашения обязательств.

С окончательной реализации активов принимается окончательное решение о ликвидации банка как юридического лица, с этого момента у него прекращаются обязательства и права, в том числе и по кредитам.

Если банк обанкротился, нужно ли платить кредит

Многочисленные форумы заемщиков заполнены одним и тем же вопросом: если банк обанкротился, нужно ли платить кредит? Верных ответов, обоснованных на нормах законодательства всего два.

  1. Во-первых, если банк закрыт и до момента прекращения деятельности не успел передать свой кредитный портфель другому финансовому учреждению, то погашать кредит не придется т.к. учреждение, его выдавшее больше не существует. На практике таких случаев единицы, особенно в последнее время, когда процедура банкротства находится под тотальным контролем ЦБ.
  2. Во-вторых, кредит, полученный в обанкротившемся банке, платить придется, но только в другое кредитное учреждение. Еще до момента ликвидации банк мог передать кредитный портфель другому учреждению, либо уже в процессе банкротства происходит уступка права требования по кредитам в счет погашения обязательств самого банка.
Читайте Также  Сколько времени длится процедура банкротства физического лица

Банк может передать кредитный портфель только другому учреждению с лицензией на банковскую деятельность. А вот просроченные кредиты могут быть проданы кому угодно, без ограничений.

Как и куда платить кредит, если банк обанкротился

На новом кредиторе лежит обязанность по информированию заемщиков о смене стороны кредитного договора. Из этого уведомления можно узнать, как и куда платить кредит, если банк закрылся.

Данное уведомление направляется по адресу, указанному в кредитном договоре.

Здесь есть один нюанс, если заемщик указал в анкете адрес постоянной регистрации и фактическое место проживания, то уведомление должно быть направлено на каждый адрес, только в таком случае он будет считаться уведомленным.

Как выгодно взять микрозайм и не прогореть. Правильное оформление и снижение затрат

Смена кредитора, при ликвидации банка,  не предусматривает изменение условий кредитования, поэтому для заемщика ничего существенно не меняется: срок и платеж останутся на прежнем уровне.

Нередко новые кредиторы заемщиков разорившихся банков предлагают перезаключение кредитных договоров. Но закон не обязывает это делать, поэтому от такого предложения всегда можно отказаться без каких либо последствий.

Что делать заемщику при банкротстве банка

Нередко возникают ситуации, когда новый кредитор не спешит уведомить заемщика о смене реквизитов.

В такой ситуации, если у банка отозвали лицензию, узнать, как платить  кредит, особенно если приближается дата очередного платежа, можно непосредственно в ликвидируемом учреждении.

Банк не закрывается одномоментно, после первого сообщения об отзыве лицензии проходит несколько месяцев до полного закрытия всех подразделений. И даже если офис закрыт, то информацию можно уточнить по горячей линии.

Как объявить себя банкротом физическому лицу

В совсем же крайней ситуации, когда выяснить данные нового кредитора не удается, можно осуществить платеж по старым реквизитам и обязательно сохранить квитанцию. В таком случае новый кредитор не сможет предъявить какие-либо претензии т.к. он своевременно не оповестил о смене реквизитов.

Чего не следует делать, так это отказываться платить новому кредитору после получения уведомления. В таком случае, наступают все последствия, предусмотренные законодательством при неисполнении кредитных обязательств.

Интересные факты о банках

Правовые нормы

bankrotstvo-bankabankrotstvo-banka Признание кредитной организации финансово несостоятельной регулируется положениями 127-ФЗ «О несостоятельности» в параграфе 4.1.

Указанный параграф введен ФЗ № 432 в 2014 году. При этом процедура банкротства кредитных учреждений была доступна им ранее 2014 года, но регулировалась иными нормативно-правовыми актами. С полным текстом документа можно ознакомиться здесь.

Основными изменениями в процедуре банкротства кредитных учреждений, вступившими в силу в 2014 году, выступают:

  1. Установлены более жесткие требования к деловой репутации руководства кредитной организации, его заместителю, главному бухгалтеру и лицам, у которых доля акций составляет не менее 10% от общего капитала. Деловая репутация оценивается как удовлетворительная, если у указанных лиц отсутствует субсидиарная ответственность в виде взыскания в счет погашения убытков в пользу кредитного учреждения.
  2. Центробанку предоставили право на отзыв лицензии у банка, если значение нормативов достаточности собственных средств у такого банка достигло уровня менее 2%. Это может считаться рискованной кредитной политикой, и деятельность банка должна быть прекращена или приостановлена.
  3. Новые правки ужесточили обязательства кредитных учреждений в части предоставления ЦБ планов по восстановлению финансовой устойчивости.
  4. Новое законодательное положение предоставляет возможность должникам с отозванной лицензией выполнять свои долговые обязательства , передавать имущественные права вплоть до получения статуса банкрота по решению арбитражного суда.

Поправки были внесены и в Трудовой кодекс. Согласно им, все работники банка гарантированно получат зарплату после вынесения судом решения о финансовой несостоятельности.

Особенность банкротства кредитных учреждений состоит в том, что оно имеет серьезный общественный резонанс и затрагивает интересы вкладчиков и заемщиков. Потому важное значение придается недопущению банкротства и внедрению реабилитирующих мероприятий.

Обновление от 06 сентября 2019 года

Новостные агентства раструбили, что ЦБ перевел «Восточный» в так называемую третью категорию банков по риск-профилю с точки зрения начисления резервов. Из-за этого банку пришлось доначислить в АСВ значительную сумму — 1,5 миллиарда рублей, что составляет примерно 6% от его собственных средств.

Что несет эта информация для простого вкладчика или заемщика банка?

Прежде всего, этот факт сам по себе ничего плохого о банке не говорит. Не будем делать преждевременных выводов. Но по слухам, дела у банка таковы, что по идее его надо было бы переводить сразу в четвертую категорию, откуда, как говорится, «еще никто не возвращался». Будет ли отзыв лицензии — утверждать ничего невозможно. Банк работает, вклады на момент написания поправки принимаются, кредиты выдаются.

Что будет дальше? Дальше банку прежде всего надо будет выдавливать тех клиентов, из-за кого ему приходится платить повышенные отчисления и резервы. Это значит: повышенное внимание к тем, у кого просрочки, плохая платежеспособность. Не исключено, что скоро последуют серьезные изменения в тарифах.

В любом случае, скоро последуют еще новости.

Если банк обанкротился, нужно ли платить кредит? Один из популярных вопросов заемщика

Нужно ли платить кредит если банк обанкротился
Платить ли кредит если банк обанкротился

Банковская сфера одна из самых устойчивых в современной экономике. Но и кредитные учреждения не застрахованы от банкротства.

Его обстоятельства бывают самые разные, но итог в большинстве случаев одно – прекращение деятельности банка. Подобное развитие ситуации вызывает озабоченность не только у вкладчиков, но и заемщиков, которые элементарно не знают, куда платить кредит, если банк закрылся.

Как проходит банкротство банка

Процедура банкротства кредитного учреждения осуществляется государственной структурой – Агентством по страхованию вкладов под контролем Центрального банка.

ЦБ принимает решение о введении внешнего управления в тех банках, которые находятся на грани краха. Если же меры по стабилизации положения не дают результата, то начинается процедура прекращения деятельности.

Этот этап предусматривает:

  • Оценку активов и обязательств;
  • Определение порядка исполнения обязательств по вкладам, в том числе выбор банков-агентов;
  • Реализацию активов с целью полного погашения обязательств.

С окончательной реализации активов принимается окончательное решение о ликвидации банка как юридического лица, с этого момента у него прекращаются обязательства и права, в том числе и по кредитам.

Если банк обанкротился, нужно ли платить кредит

Многочисленные форумы заемщиков заполнены одним и тем же вопросом: если банк обанкротился, нужно ли платить кредит? Верных ответов, обоснованных на нормах законодательства всего два.

  1. Во-первых, если банк закрыт и до момента прекращения деятельности не успел передать свой кредитный портфель другому финансовому учреждению, то погашать кредит не придется т.к. учреждение, его выдавшее больше не существует. На практике таких случаев единицы, особенно в последнее время, когда процедура банкротства находится под тотальным контролем ЦБ.
  2. Во-вторых, кредит, полученный в обанкротившемся банке, платить придется, но только в другое кредитное учреждение. Еще до момента ликвидации банк мог передать кредитный портфель другому учреждению, либо уже в процессе банкротства происходит уступка права требования по кредитам в счет погашения обязательств самого банка.

Банк может передать кредитный портфель только другому учреждению с лицензией на банковскую деятельность. А вот просроченные кредиты могут быть проданы кому угодно, без ограничений.

Как и куда платить кредит, если банк обанкротился

На новом кредиторе лежит обязанность по информированию заемщиков о смене стороны кредитного договора. Из этого уведомления можно узнать, как и куда платить кредит, если банк закрылся.

Данное уведомление направляется по адресу, указанному в кредитном договоре.

Здесь есть один нюанс, если заемщик указал в анкете адрес постоянной регистрации и фактическое место проживания, то уведомление должно быть направлено на каждый адрес, только в таком случае он будет считаться уведомленным.

Как выгодно взять микрозайм и не прогореть. Правильное оформление и снижение затрат

Смена кредитора, при ликвидации банка,  не предусматривает изменение условий кредитования, поэтому для заемщика ничего существенно не меняется: срок и платеж останутся на прежнем уровне.

Нередко новые кредиторы заемщиков разорившихся банков предлагают перезаключение кредитных договоров. Но закон не обязывает это делать, поэтому от такого предложения всегда можно отказаться без каких либо последствий.

Что делать заемщику при банкротстве банка

Нередко возникают ситуации, когда новый кредитор не спешит уведомить заемщика о смене реквизитов.

В такой ситуации, если у банка отозвали лицензию, узнать, как платить  кредит, особенно если приближается дата очередного платежа, можно непосредственно в ликвидируемом учреждении.

Банк не закрывается одномоментно, после первого сообщения об отзыве лицензии проходит несколько месяцев до полного закрытия всех подразделений. И даже если офис закрыт, то информацию можно уточнить по горячей линии.

Как объявить себя банкротом физическому лицу

В совсем же крайней ситуации, когда выяснить данные нового кредитора не удается, можно осуществить платеж по старым реквизитам и обязательно сохранить квитанцию. В таком случае новый кредитор не сможет предъявить какие-либо претензии т.к. он своевременно не оповестил о смене реквизитов.

Чего не следует делать, так это отказываться платить новому кредитору после получения уведомления. В таком случае, наступают все последствия, предусмотренные законодательством при неисполнении кредитных обязательств.

Интересные факты о банках

Источники

  1. Якимов О. Ю. Дорожно-транспортные происшествия часто задаваемые вопросы, образцы документов; Юрайт - М., 2003. - 925 c.
  2. Принципы права: проблемы теории и практики. Часть 3 / Коллектив авторов. - Москва: СИНТЕГ, 1987. - 560 c.
  3. Комментарий к Трудовому кодексу Российской Федерации. 9-е издание / Отсутствует. - М.: Проспект, 1994. - 290 c.
  4. Дмитрий, Сергеевич Кузнецов Борьба с коррупцией: философский, исторический и правовой аспект в рамках национального и международного подхода / Дмитрий Сергеевич Кузнецов. - М.: Издательские решения, 2006. - 565 c.
  5. Жилищный кодекс Российской Федерации с комментариями. Текст с изменениями и дополнениями на 15 июня 2012 года; Гостехиздат - Москва, 2012. - 594 c.
Рейтинг
( Пока оценок нет )
Юрист Александр Сергеев/ автор статьи
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Банкротство 2021