Банкротство и ипотека — как сохранить квартиру и избавиться от долгов? Полное описание процесса для физических лиц

Наши юристы подготовили развернутую информацию на тему "Банкротство и ипотека — как сохранить квартиру и избавиться от долгов? Полное описание процесса для физических лиц" Собрали исчерпывающие материалы чтобы разъяснить всю суть вопроса. Если остались дополнительные вопросы, Вы можете задать их нашему консультанту.

Содержание
  1. Возможно ли банкротство физического лица без имущества и работы
  2. Финансирование процедуры банкротства
  3. Банкротство физического лица когда у должника нет имущества
  4. Банкротство, если есть работа
  5. Банкротство при отсутствии работы
  6. Банкротство при отсутствии дохода
  7. Если нет прописки
  8. Сроки процедуры
  9. Инструкция по банкротству физлица без имущества и без работы
  10. 1. Определить, подходят ли условия банкротства
  11. 2. Подготовить документы
  12. 3. Обратиться в суд
  13. 4. Получить определение суда
  14. 5. Получить акт о признании банкротом
  15. Чем чревато банкротство
  16. Банкротство ИП без имущества
  17. Судебная практика
  18. Банкротство и ипотека — как сохранить квартиру и избавиться от долгов? Полное описание процесса для физических лиц
  19. Содержание:
  20. Ипотека и банкротство физического лица: законодательная база
  21. Выгоды должника при признании его несостоятельности
  22. Попытки избежать банкротства: альтернативные решения
  23. Поэтапная процедура санации физлица при ипотеке
  24. Оценка рисков и принятие решения
  25. Организационные моменты: стоимость и сроки процедуры банкротства
  26. Подготовка документов и подача заявления
  27. Производство в суде
  28. Банкротство и ипотека: как сохранить квартиру и избавиться от долгов
  29. Задолженность по ипотеке отсутствует
  30. Долги по ипотеке – реструктуризация долга
  31. Заключение мирового соглашения
  32. Банкротство и ипотека с несовершеннолетними
  33. Реализация жилья – крайняя мера погашения долга
  34. Последствия процедуры банкротства для участников спора
  35. Судебная практика и советы юристов
  36. Процедура банкротства физического лица. Пошаговая инструкция от юриста по банкротству
  37. Правовые аспекты
  38. Через Многофункциональный центр
  39. Через арбитражный суд
  40. Последствия процедуры банкротства
  41. Организация и расходы на проведение процедуры банкротства

Возможно ли банкротство физического лица без имущества и работы

В законодательстве не оговорены условия банкротства физлица, не обладающего собственностью, сбережениями и местом работы. Однако судебная практика четко продемонстрировала позицию Верховного суда в этом вопросе – отсутствие дохода и собственности для включения в не препятствует банкротству физического лица.

Финансирование процедуры банкротства

На сегодняшний момент высокая стоимость банкротства является главной причиной низкой популярности этой процедуры. Дело в том, что оплата всех обязательных и большинства сопутствующих расходов происходит за счет должника, который и без того испытывает финансовые сложности и часто не располагает нужными средствами.

Порядок финансирования делопроизводства о признании физлица несостоятельным подробно разъяснен Верховным Судом в Постановлении Пленума № 45 от 13.10.2015. Для удобства восприятия выделим основные тезисы:

  • Внесение денег на депозит арбитража в сумме фиксированного гонорара является обязательным условием возбуждения делопроизводства. Депозит, гарантирующий оплату услуг финансового управляющего — обязанность заявителя. Если речь идет о личном банкротстве, то депозит вносит сам должник. Если в суд обращаются кредиторы, то деньги вносят они.
  • Обязанность по выплате вознаграждения управляющему лежит на должнике. Если после реализации конкурсной массы у должника окажется достаточно средств, то заявителю-кредитору будут возмещены понесенные расходы. Потраченная им сумма будет приравнена к текущему требованию и выплачена вне очереди.
  • Прочие издержки (, ) возмещаются из конкурсной массы вне очереди.
  • Должник вправе ходатайствовать о предоставлении отсрочки по внесению депозита в суд на срок до дня первого заседания. Иные заявители не имеют права на отсрочку.
  • При необходимости к процедуре банкротства могут быть привлечены иные лица или организации, оказывающие некоторые услуги (например, услуги связи или кадастрового учета, оценочные организации). Если финансовому управляющему удастся доказать, что без данных услуг невозможно соблюдение процедуры банкротства, стоимость таких услуг будет вычтена из конкурсной массы. В иных случаях такие услуги оплачиваются добровольно конкурсным кредитором или самим должником.

Читайте также:

Банкротство физического лица когда у должника нет имущества

Гражданское лицо, не имеющее имущества и постоянную работу, может быть признано банкротом. Для начала необходимо доказать отсутствие у должника в собственности какого-либо имущества, тогда не возникнет необходимости его оценивать и продавать.

Чтобы официально оформить банкротство физических лиц без имущества необходимо внести госпошлину, и возместить услуги финансового управляющего. Если у гражданского лица есть какие-либо вещи, подходящиие для продажи, составляется опись и принимается решение о начале их реализации через торги с последующей передачей вырученных средств кредиторам. Но, существует также перечень вещей, которые не могут быть изъяты у физлица.

В любом случае для решения финансовых трудностей при отсутствии у должника имущества ему следует начинать процесс банкротства.

Читайте также:

Банкротство, если есть работа

В такой ситуации велика вероятность, что суд назначит . В этом случае, в течение установленного судом срока (от 6 месяцев до 3 лет) все доходы и расходы должника будут полностью контролироваться финансовым управляющим. Все средства, выше прожиточного минимума и обязательных трат, будут направляться кредиторам. Если раздать долги не получится, суд объявит следующий этап – реализацию имущества. Таким образом, если у должника нет имущества, но есть работа, банкротство все равно возможно.

Если у должника на иждивении ребёнок. Денег должно хватать на трудоспособного взрослого и ребёнка. Прожиточный минимум в Москве для трудоспособного взрослого на 2021 год —  20 589 руб., для ребёнка — 15 582 руб. Итого как минимум 34 686  в конкурсную массу не попадет и останется у должника. Но подобный расчет актуален в случае если должник не в браке.

Каждый дополнительный этап банкротства, в том числе этап реструктуризации, обычно невыгоден должнику по ряду причин:

  • Во-первых, увеличиваются расходы на финансового управляющего. Каждый этап требует внесения дополнительных 25 тыс. рублей на депозит.
  • Во-вторых, откладывается момент полного освобождения от долгов.

Банкротство при отсутствии работы

Если у заёмщика ничего нет, в том числе работы, суд может отказать ему. Для начала процесса необходимо уплатить сумму госпошлины и других обязательных расходов по делу, иначе дело будет закрыто.

Чтобы не допустить этого заёмщику необходимо предоставить следующие доказательства:

  1. , которое можно реализовать.
  2. Письма от третьих лиц с гарантией оплаты судебных издержек.
  3. Квитанция об оплате всех взносов.

В таких ситуациях суд может принять решение о списании долгов с заёмщика, у которого нет доходов и работы.

Банкротство при отсутствии дохода

При отсутствии регулярной зарплаты велика вероятность, что процедура признания неплатежеспособности должника пойдет по «упрощенной» схеме, минуя стадию реструктуризации. Для этого финансовый управляющий должен доказать суду нецелесообразность затягивания процесса, предъявив доказательства низкого дохода должника или его отсутствие.

Арбитражный суд рассматривает письменное ходатайство должника о признании его неплатежеспособным. В соответствии с Законом о банкротстве пункт 8 статьи 213.6 суд вправе вынести решение о неплатежеспособности физического лица без введения процедуры реструктуризации при наличии письменного ходатайства должника и любого из следующих обстоятельств:

  • потенциальный банкрот не имеет регулярного дохода;
  • его периодические заработки не превышают прожиточного минимума по региону;
  • должник был осужден за совершение преступлений экономического характера;
  • за последние 8 лет уже реструктуризировал долги в рамках дела о личном банкротстве.

Читайте также:

Если нет прописки

Отсутствие у заёмщика прописки никак не ограничивает его в рассмотрении дела о банкротстве. Подача искового заявления физическим лицом без прописки осуществляется по месту его жительства, то есть там, где гражданин постоянно проживает. Для подтверждения этого факта к документам можно приложить договор аренды. В дальнейшем весь процесс происходит по вышеуказанному сценарию.

Сроки процедуры

Общая длительность процедуры банкротства может занимать несколько лет. Заявление гражданина рассматривается в срок не более 90 дней. В дальнейшем срок полностью зависит от назначенных судом процедур. Реструктуризация может занять до трех лет. А реализация имущества длится не более полугода, причем может закончиться и быстрее:

  • если у должника нет собственности;
  • если за последние три года гражданин не совершал сделок по отчуждению собственности (продажа, дарение), которые требуют проверки.

Инструкция по банкротству физлица без имущества и без работы

С точки зрения самого должника, банкротство физического лица, если у него ничего нет, мало отличается от банкротства лица, обладающего ценной собственностью. Дело в том, что с момента подачи судебного заявления будущий банкрот теряет свою финансовую независимость и полностью вверяет дела финуправляющему. Банкрот лично не совершает никаких платежей по просроченным кредитам, не участвует в организации торгов – все его действия сводятся к простому алгоритму.

1. Определить, подходят ли условия банкротства

Теоретически, гражданин обязан обратиться в арбитраж, если:

  • не способен выполнять все взятые на себя кредитные обязательства;
  • погашение одного долга приводит к просрочке по другим долгам;
  • общий размер кредитных обязательств превышает 500 тыс. рублей, но может быть и меньше;
  • есть просрочка старше 90 дней.

Кроме того, он может обратиться в суд заранее, предвидя наступление личного финансового краха. С другой стороны, такая обязанность должника заявить о своей неплатежеспособности по факту никем не отслеживается. Должник, прежде чем обратиться в суд, должен оценить последствия от признания личной неплатежеспособности. Важно обратить внимание на чистоту предшествующих сделок, которые во время исполнительного производства по делу о банкротстве могут быть оспорены и признаны недействительными.

2. Подготовить документы

К моменту подачи заявления должник должен подготовить комплект требуемых в суде документов:

  • о задолженности – договоры, копии исполнительных листов и т. п.;
  • квитанция об уплате госпошлины;
  • личные документы – ДУЛ, ИНН, свидетельство о регистрации брака/разводе, справка об остатке по счетам и т. д.

При отсутствии любого обязательного документа в рассмотрении заявления будет отказано.

На этом этапе нужно внести фиксированную сумму на депозит арбитража для оплаты услуг финуправляющего (при необходимости можно ходатайствовать о рассрочке).

Читайте также:

3. Обратиться в суд

Решение об объявлении личной неплатежеспособности следует оформить в виде по месту постоянной прописки. Документ оформляется в произвольной форме с обязательным указанием следующих сведений:

  • причина возникшей финансовой несостоятельности;
  • перечень всех долговых обязательств, размер и продолжительность просрочек;
  • список имущества, в том числе денежных вкладах;
  • перечень всех имущественных сделок за последние 3 года;
  • наименование выбранной СРО, из состава которой суд утвердит финуправляющего.

Суд рассмотрит заявление в срок от 15 до 90 дней и назначит дату первого заседания.

4. Получить определение суда

При отсутствии у должника собственности и источника дохода суд, вероятно вынесет определение о начале реализации имущества. В течение суток с момента получения судебного определения должник обязан сдать управляющему все банковские карты и составить перечень имеющегося имущества. В течение нескольких недель управляющий проведет тщательную проверку финансового положения гражданина, организует собрание кредиторов и составит финансовый отчет для предъявления в суд.

Для благоприятного и быстрого исхода дела такой отчет должен выводы об отсутствии имущества для включения в конкурсную массу и отсутствии признаков .

5. Получить акт о признании банкротом

После изучения представленных документов по делу суд объявляет гражданина банкротом и освобождает должника от всех долговых обязательств за исключением долгов, связанных с личностью гражданина (алименты, компенсация причиненного вреда, долги по ЖКХ, ). Соответствующий акт можно получить в канцелярии суда.

Читайте также: 

Чем чревато банкротство

Когда у заёмщика действительно ничего нет, банкротство может стать его спасением от долгов, но в этой ситуации есть много нюансов. Например, суд может обратить вспять имущественные сделки, заключённые заёмщиком в течение последних 3 лет.

Читайте Также  Покупка квартиры с торгов по банкротству опыт

Если после получения физическим лицом статуса банкрота, устанавливается наличие у него имущества, судья может отменить своё решение, и заёмщик попадёт под наблюдение правоохранительных органов.

Теперь рассмотрим ограничения, которые возлагаются на физическое лицо со статусом банкрота:

  • временная утрата возможности оформления кредитов;
  • отсутствие возможности открыть фирму и ограничения в получении руководящей должности на 5 лет;
  • (если суд вынесет такое решение);
  • в течение 3 лет все крупные сделки физлица должны согласовываться с финансовым управляющим;
  • 5-летний запрет на последующее признание банкротства.

Читайте также:

Банкротство ИП без имущества

проводится практически в таком же порядке, что и у физических лиц, но имеются некоторые отличия, а именно:

  1. Процедура банкротства ИП рассматривается только по долгам, относящимся к бизнесу.
  2. Уже при рассмотрении дела кредиторы могут потребовать взыскания долгов и по личным обязательствам.
  3. В отличие от задолженности гражданского лица сумма долга ИП может быть меньше 500 000 рублей.

Далее, процедура банкротства осуществляется по следующей схеме:

  • предоставление документов в суд;
  • уплата госпошлины и других обязательных платежей;
  • рассмотрение дела;
  • определение сроков предоставления отчёта финансовым управляющим, по результатам которого принимается решение.

Следует отметить, что после признания ИП банкротом его государственная регистрация, лицензии, разрешительные документы и льготы аннулируются.

Читайте также:

Судебная практика

Исходя из судебной практики за последние года после подачи физическим лицом ходатайства в суд итогов развития событий может быть несколько:

  • мировое соглашение между заёмщиком и кредиторов, которое приостанавливает процедуру банкротства;
  • реструктуризация задолженности;
  • продажа имущества заёмщика при погашении задолженности за счёт полученных средств;
  • признание должника банкротом и списание долгов.

Как мы могли убедиться, при отсутствии имущества, прописки и зарплаты должник все равно вправе объявить себя банкротом. По факту ему придется оплатить только саму процедуру, а долги «спишут». Такой исход может показаться слишком заманчивым для того, чтобы недобросовестный должник решил предварительно избавиться от ценного имущества и уволиться с работы. Настоятельно не рекомендуем так делать, потому что недобросовестность должника является веским основанием для отказа в списании кредиторской задолженности даже после завершения судебного процесса.

Банкротство и ипотека — как сохранить квартиру и избавиться от долгов? Полное описание процесса для физических лиц

Более 60% экономически активного населения пользуются кредитными продуктами. Львиная доля из них припадает на ипотечное финансирование. Однако статистика показывает – вместе с объемом кредитования растет число просроченных займов. Перед многими заемщиками встает угроза потери ипотечной недвижимости и признание должника банкротом. Как выбраться из долговой ямы и не утратить жилье?

Содержание:





Ипотека и банкротство физического лица: законодательная база

Правовые отношения между ипотечным должником и кредитором регулируются нормативными актами: Гражданским процессуальным кодексом, Законами «Об ипотеке» и «О несостоятельности (банкротстве)». Последний документ начал действовать с 2015 года, позволяя физлицам официально объявить о своей неплатежеспособности, имея основания и доказательства плохого финансового состояния.

Государство дало право обычным гражданам официально заявлять о банкротстве. Такое решение продиктовано ростом закредитованности населения, осложнением финансовой ситуации и, как результат, – увеличением объема просроченных займов. Закон о банкротстве ставит отношения должника и банков в правовое поле, давая обоим субъектам больше маневренности в решении проблемы.

Основные постулаты правового документа о несостоятельности заемщика-физлица:

  1. Признание банкротом возможно, если суммарная сумма долгов по всем обязательства составляет не меньше 500 тыс. р. Однако если цена имущества, принадлежащего должнику меньше оговоренной величины, то процедура инициации о несостоятельности возможна.
  2. Суд выносит решение о несостоятельности должника, если тот доказал объективность причин, повлекших финансовый крах. К веским обстоятельствам относятся: утрата работы не по вине заемщика, тяжелая болезнь должника или члена семьи, форс-мажор (авария, пожар и пр.).
  3. К рассмотрению принимают иски, если срок просроченной задолженности не менее 3-х месяцев.

Однако процедура банкротства намерено усложнена и не доступна многим гражданам с финансовой стороны. Финансовые затраты включают расчет с управляющим – от 25 000 рублей публикацию в Федреестре и издании «Коммерсант» – порядка 15 000 рублей + другие расходы.

В 2018 году финансовое бремя несколько снизилось – пошлину за подачу заявки на признание несостоятельности урезали с 6 тыс. р. до 300 р.

На заметку. В планах правительства – ввод упрощенной схемы банкротства для лиц с невыплаченными обязательствами в пределах 900 тыс. р. Предположительно, санация физлица будет осуществляться в сжатые сроки, без участия управляющего финансиста. Единственно возможное решение вопроса – реструктуризация займа, продажа имущества по облегченной процедуре исключена.

Выгоды должника при признании его несостоятельности

Объявление должника банкротом не аннулирует его обязательств перед банком и автоматически не избавляет его от финансового бремени. Процедуру стоит рассматривать, как возможность возврата остатка долга на более выгодных условиях.

Важно! Арбитражный суд изначально анализирует возможность реструктуризации займа или подписания мирового соглашения между сторонами. Продажа имущества – крайний шаг, если все попытки возврата средств себя исчерпали

Процедура обращения с залоговой недвижимостью при банкротстве мало чем отличается от действий при взыскании долга кредитором в судебном порядке. Однако для должника есть ряд существенных преимуществ, если его главная цель – сохранение жилья в собственности. Выгоды физлица:

  1. Принятие заявления судом и инициирование санации приостанавливает другие исполнительные производства, начатые банком для взыскания долга. Заемщик получает дополнительное время для решения вопроса.
  2. Крупные банки иногда идут на уступки, предлагая неплохие условия в рамках мирового соглашения.
  3. Подача заявления на несостоятельность часто заставляет финансистов пересмотреть кредитную политику и провести реструктуризацию проблемной ипотеки. Признание клиента банкротом – длительный процесс, поэтому кредиторы изыскивают возможность и меняют график погашения займа.

Важно! На время судебного разбирательства, период погашения реструктуризованной ипотеки статус жилья сохраняется. Заемщик остается собственником недвижимости без права ее самостоятельной продажи

Попытки избежать банкротства: альтернативные решения

Принимать решение о подачи документов на банкротство целесообразно после того, как предприняты все меры по досудебному урегулированию. Во-первых, официальное признание неплатежеспособности имеет и ряд последствий для должника, во-вторых, эта процедура не дешевая, а в-третьих – при принятии решения, суд учитывает старания заемщика по выходу из долговой ямы.

Возможные пути погашения ипотеки в обход банкротства:

  1. Кредитные каникулы. Оптимальный вариант для заемщика при временных трудностях – запрос в банк на предоставление отсрочки по нескольким платежам. Такая возможность иногда прописывается в кредитном договоре – в период «кредитных каникул» клиент уплачивает только проценты, а «тело» займа распределяется на остальные платежи, как вариант – увеличивается срок погашения. Недостатки программы: ограниченность льготного периода, реализация далеко не всеми банками.
  2. Рефинансирование займа. Возможность пересчета ипотеки под меньший процент. Многие банки в погоне за клиентами готовы перекредитовать заем на более выгодных условиях. Такой вариант проще реализовать до появления просрочек, так как большинство крупных представителей банковского сектора при рефинансировании ипотеки обращают внимание на кредитную репутацию. Разница в процентах может достигать – 10%.
  3. Реструктуризация кредита. Проводится банком – держателем залогового имущества. Кредитор изменяет график погашения долга, исходя из текущих доходов заемщика. Как правило, реструктуризация сводится к пролонгации срока возврата. При определенных обстоятельствах банк может списать начисленные штрафы, пени.
  4. Рассрочка через АИЖК. Получить господдержку через АИЖК в сложной ситуации смогут ветераны боевых действий, семьи с детьми, другие льготные категории заемщиков. За должника государство может оплатить до 1,5 млн р. (до 20%) задолженности. Списание осуществляется единоразовым взносом или в счет сокращения ежемесячных платежей.

Эти меры помогут сохранить жилье и выйти из череды просрочек. Если необходимости в сохранении залогового имущества нет, можно предложить банку самостоятельно подыскать клиента на покупку недвижимости. Разница между ценой продажи и суммой долга возвращается должнику. При таком варианте условия реализации более выгодны, чем при процедуре банкротства или принудительном взимании залога.

Поэтапная процедура санации физлица при ипотеке

Понимая схему банкротства, стоимость и нюансы судебного процесса, будет проще принять решение о необходимости такого шага. Весь путь можно пройти самостоятельно, но лучше заручиться поддержкой опытного в этом вопросе юриста.

Банкротство и ипотека - как сохранить квартиру и избавиться от долгов? Полное описание процесса для физических лицБанкротство и ипотека - как сохранить квартиру и избавиться от долгов? Полное описание процесса для физических лиц

Оценка рисков и принятие решения

Необходимо понимать, что если в реструктуризации должнику будет отказано, он рискует остаться без нажитого имущества. Деньги от его продажи направляются на погашение текущих обязательств и начисленных штрафов.

Чем рискует лицо, признанное банкротом:

  • движимым имуществом: автомобилями, яхтами, мебелью, бытовой техникой и предметами роскоши, если их цена свыше 50 тыс. р.;
  • недвижимостью;
  • залоговым имуществом.

Важно! Под угрозой оказывается практически все имущество, зарегистрированное на должника, а также на супруга/супругу, если оно приобретено в браке

Некоторые пытаются хитрить и перед подачей заявления на банкротство переписывают все свое имущество, которое могут списать на родственников. Нельзя сказать, что это не работает, но нужно все тщательно продумать. Очень велика вероятность того (большая судебная практика), что все совершенные сделки за предшествующие три года могут быть отменены судом.

Согласно ГПК РФ при банкротстве с физлиц не имеют права взыскивать:

  • личные вещи, предметы быта;
  • мебель стоимостью до 50 тыс. р.;
  • транспортные средства инвалидов;
  • единственное жилье, земельные участки, исключение – недвижимость в собственности;
  • имущество, используемое должником для трудовой деятельности, получения дохода.

Если в собственности ценного имущества нет, или не жалко его потерять, то надо рассчитать целесообразность санации.

Организационные моменты: стоимость и сроки процедуры банкротства

Исходя из судебной практики, средняя цена проведения одной санации обойдется физлицу в 40-45 тыс. р. В стоимость включено вознаграждение финансового управляющего (минимум – 25 тыс. р.), публикации в СМИ, госпошлина, выписки из госреестров и почтовые расходы. Если к процессу будет привлечен юрист, то цена банкротства возрастет.

В среднем, срок судебного производства затягивается на год. На сбор документов может уйти до 3-х месяцев, назначение судебного процесса занимает около месяца, реализация имущества – порядка 8 месяцев. При согласовании реструктуризации на возврат долга отводится три года.

На заметку. Процедура может затянуться, и вероятность этого высока, если последние три года должник совершал сделки по отчуждению имущества. Заключал договора дарения, купли-продажи, раздел имущества между супругами могут быть оспорены финансовым управляющим или кредитором. Чтобы избежать этого, следует выждать более длительный срок, чтобы сделки не были учтены за счет срока давности. Или другой вариант – заключить сделки с не близкими родственниками или друзьями, в которых вы уверены.

Подготовка документов и подача заявления

Закон о банкротстве физлиц предполагает подачу целого ряда документов:

  1. Удостоверение личности. В эту категорию входят: паспорт, свидетельства о браке, брачный контракт, документы на детей, иждивенцев на попечении должника.
  2. Государственная регистрация физлица. Предоставляется ИНН, справка о СНИПС, документы о регистрации/отсутствии ИП.
  3. Документы о финансовом состоянии должника. Справка о доходах, выписки из банков о депозитных, текущих счетах за три года, о денежных переводах, копии трудовой книги. При необходимости – подтверждение статуса безработного. Документы на имеющееся имущество, в том числе залоговое.
  4. Кредитная документация. Договора по всем текущим кредитам, банковские выписки, подтверждающие размер долга, сумму начисленных/уплаченных штрафов.
  5. Объяснение причин ухудшения платежеспособности. К этой группе можно отнести: медицинские справки, документы об инвалидности, выписки о снижении зарплаты или увольнении.
Читайте Также  Срок рассмотрения дела в арбитражном суде

Полный пакет документов с заявлением подаются в местный Арбитражный суд. Бумаги можно отправить почтой, а заявку заполнить онлайн на сайте Арбитража. Как вариант, воспользоваться представителем, составив на него нотариальную доверенность.

В заявлении о банкротстве ходатайствующий указывает:

  1. Шапка документа: наименование суда, данные заявителя, перечень кредиторов.
  2. Основная часть: описание сложившейся ситуации с указанием общего долга перед всеми займодавцами, период возникновения просрочки, причины резкого ухудшения платежеспособности. В этой части надо проинформировать суд о попытках урегулирования проблемного долга, подкрепив слова письменным отказом банка в реструктуризации. Надо перечислить все имущество в собственности, указать размер дохода и остатки денег на банковских счетах.
  3. Резолютивная часть. Прописывается конкретная просьба на признание гражданина банкротом.
  4. Перечень прилагаемых документов.

Производство в суде

Копию искового заявления отсылают ко всем кредиторам. Должник вносит на депозитный счет суда сумму для оплаты работы управляющего на первом этапе и перечисляет государственную пошлину. Все чеки надо сохранять.

На время судебного производства на все имущество заявителя накладывается арест, соответствующее уведомление получает должник и его оппоненты-кредиторы. Под арестом оказываются и счета, в том числе, зарплатные.

Совет. На содержание по отдельному запросу можно получить не более 10 тыс. р., поэтому лучше заранее позаботиться о переводе расчетов в «наличное поле»

При признании гражданина банкротом возможна одна из трех мер:

  1. мировое соглашение;
  2. реструктуризация ссуды;
  3. реализация имущества.

После объявления о несостоятельности физлица можно подать запрос приставам о прекращении исполнительного производства, если оно было ранее инициировано кредиторами. Дальнейшее развитие событий зависит от вынесенного Арбитражем решения.

Банкротство и ипотека: как сохранить квартиру и избавиться от долгов

Вердикт относительно дальнейшей судьбы залогового жилья зависит от ряда факторов: наличия просрочек по ипотеке, лояльности кредитора, наличия другого имущества и первоначальных условий выдачи ссуды. Исходя из судебной практики, можно выделить некоторые типовые ситуации.

Банкротство и ипотека - как сохранить квартиру и избавиться от долгов? Полное описание процесса для физических лицБанкротство и ипотека - как сохранить квартиру и избавиться от долгов? Полное описание процесса для физических лиц

Задолженность по ипотеке отсутствует

Несмотря на значительную закредитованность объем просроБченных ипотек заметно ниже, чем по другим кредитным продуктам. Боясь лишиться жилья, население в первую очередь оплачивает ипотечные взносы, а уже потом – погашает автокредиты, потребы и кредитные карты.

Поэтому очень распространены ситуации, когда долги по потребительским ссудам превышают 500 тыс. р. и должник вправе претендовать на статус банкрота. Однако некоторые юристы не советуют инициировать процесс несостоятельности из опасения утраты жилья.

На деле ситуация отличается. Несмотря на оговорку об отчуждении залоговой недвижимости в счет погашения долгов, банк не вправе забрать жилье, если заемщик в полной мере выполняет взятые на себя обязательства. Эта норма прописана в ст. 50 закона «Об ипотеке». Тем более, на получение возмещения от продажи залога не вправе претендовать другие кредиторы.

Важно! Если ипотека без просрочек, но есть другие долги свыше 500 тыс. р., то можно обращаться за признанием банкротства. Есть возможность избавиться от долговых обязательств и продолжать выплату по жилищному кредиту

Некоторые рискуют и идут на хитрость – для погашения ипотеки набирают потребительские займы. После расчетов с жилищным кредитором попадают в долговую яму по беззалоговым ссудам и объявляют себя банкротом. Если выкупленный дом, квартира являются единственным жильем, то недвижимость имеет иммунитет на взыскание. Однако подобные махинации чреваты потерей другого имущества и испорченной кредитной историей.

Долги по ипотеке – реструктуризация долга

Суд в одностороннем порядке, без согласия банка, может назначить реструктуризацию текущей задолженности по ипотеке. Процедура возможна при выполнении ряда условий:

  • у заемщика отсутствует непогашенная судимость по преступлениям экономического характера;
  • наличие дохода, достаточного для оплаты «обновленных» платежей и проживания;
  • за последние восемь лет реструктуризация не проводилась, а должник в предшествующую пятилетку не признавался банкротом.

Заявитель и кредитор могут предложить собственные варианты погашения, окончательный выбор за кредитным собранием. Важное условие реструктуризации – погашение возникших долгов в течение трех лет. Изменения могут касаться снижения платежа и штрафов, пересмотра договора по более выгодным условиям.

Дополнительные преимущества введения реструктуризации:

  • остановка начисления пени, штрафных санкций;
  • запрет банкирам названивать должнику – оплату контролирует управляющий;
  • мораторий на удовлетворение претензий кредиторов;
  • возможность активации «долговых каникул» в пределах 4-х месяцев;
  • остановка исполнительных дел, кроме долгов по алиментам.

Заключение мирового соглашения

Независимо от стадии судебного производства стороны могут подписать компромиссный договор. Новация подразумевает внесения изменений в порядок возврата долга, перерасчет процентов, пересмотр графика. По сути, это та же реструктуризация, но на более «мягких» условиях: требования к доходу лояльны, срок возврата может составлять более трех лет.

Преимущества мирового соглашения для заявителя очевидны:

  • сохранение имущества в собственности;
  • экономия на судебных издержках;
  • возможность закрыть долги.

Банки часто идут на такой шаг, не желая затягивать судебный процесс. Вторая причина – у клиента нет ценного имущества, а ипотечную недвижимость продать не удастся – отсутствует долг по ипотеке или доля жилья принадлежит несовершеннолетнему.

Банкротство и ипотека с несовершеннолетними

Исход решения зависит от того, принадлежит ли ребенку доля залоговой недвижимости. Возможно два варианта:

  1. Ипотека с материнским капиталом. Популярная государственная программа кредитования молодых семей никоим образом не защищает права детей при банкротстве их родителей. При заключении договора, заемщик обязуется выделить ребенку долю только после полного расчета с банком. А значит, на момент принятия решения о реализации ипотечного жилья, формально дети не являются собственниками – права кредитора законодательно признаны первоочередными.
  2. Прописаны несовершеннолетние. Для реализации ипотеки с долевым участием или пропиской несовершеннолетнего могут возникнуть сложности. Такая сделка требует одобрения органов опеки, которое они вряд ли выдадут.

Совет. К судебным спорам по реализации ипотеки с материнским капиталом надо привлекать органы опеки. Иногда суды идут на уступки и принимают решение о принудительном выделении долевой собственности детям

Как правило, на одного ребенка приходится порядка 8%, но это дает им право или их представителям (родителям) первоочередного выкупа залоговой недвижимости.

Реализация жилья – крайняя мера погашения долга

Если договоренность об урегулировании не достигнута или должник нарушил условия соглашения, реструктуризации, то приступают к реализации имущества. Этот этап не должен занимать более полугода.

Банкротство и ипотека - как сохранить квартиру и избавиться от долгов? Полное описание процесса для физических лицБанкротство и ипотека - как сохранить квартиру и избавиться от долгов? Полное описание процесса для физических лиц

Финансовый управляющий проводит оценку залога, формирует список имущества к продаже и назначает торги. Реализация может проходить в несколько этапов, на каждом из которых стоимость лота постепенно снижается. Все что не продалось возвращается банкроту.

Воспользовавшись правом первоочередного выкупа, есть возможность вернуть обратно собственное жилье по цене ниже рыночной. Некоторые прибегают к частным займам и выкупают недвижимость.

Вырученные средства перечисляют кредиторам, остаток невыплаченных долгов списывают, а процедуру банкротства относительно физлица прекращают.

Последствия процедуры банкротства для участников спора

Надо быть готовым, что кроме реализации имущества должник будет иметь некоторые негативные последствия:

  • запрет на регистрацию бизнеса, занимание управляющих должностей – 3 года;
  • табу на покупку акций, долей в ООО;
  • необходимость в течение пяти лет сообщать о банкротстве при обращении в банк/МФО за кредитом;
  • возможный ввод временного запрета на выезд из РФ;
  • аннулирование лицензий, разрешений, предпринимательского статуса;
  • есть риск признания недействительными безвозмездные сделки на предмет отчуждения собственности должника, заключенные за последние три года.

Определенные финансовые ограничения коснутся и родственников, находящихся на иждивении банкрота. Физлицу придется часть дохода перенаправлять в счет возврата долгов, что стеснит семью в деньгах.

Судебная практика и советы юристов

Решая, обращаться в суд, следует сопоставить все аргументы за и против. Оптимальный вариант – проконсультироваться с юристом, оценить риски утраты жилья и стоимость возможной процедуры банкротства. В некоторых ситуациях не стоит держаться всеми силами за квартиру со шлейфом долгом, иногда ее цена превышает в 2-3 раза рыночную стоимость.

Когда ситуация небезнадежна и законодательно, ипотеку забрать нельзя, можно подавать заявление на банкротство и списание текущих долгов по другим займам. Однако нередко должники сталкиваются с ситуацией, что залоговая недвижимость попадает в конкурсную массу – объекты к реализации. В таких случаях необходимо подавать ходатайство об изъятии ипотечного залога из списка.

Такая ситуация – некомпетентность финансового управляющего. Контроль за процессом лучше доверить юристу, так как неграмотное составление документов может повлечь не только потерю жилья, но и отказ в списании долгов.

Практические рекомендации физлицам, решившимся на банкротство:

  1. В наличии должно быть какое-либо имущество. При отсутствии дохода для проведения реструктуризации или имущества для продажи, процедура санации может быть приостановлена. По мнению суда, полное отсутствие имущества говорит о преднамеренном банкротстве.
  2. Подавая сведения о финансовом состоянии скрывать доходы и имущественные права нельзя. При выявлении несоответствий ходатайствующее лицо признается недобросовестным должником – в списании обязательств отказывают.
  3. Нетрудоустроенному заявителю перед обращением в суд желательно зарегистрироваться в Центре занятости.

Проблемы с ипотечными долгами лучше решать, не доводя дело до обращения в судебные инстанции. Компромисс с кредитором поможет сохранить недвижимость в собственности, избежать лишних расходов и исправить репутацию заемщика.

 

Процедура банкротства физического лица. Пошаговая инструкция от юриста по банкротству

юридическую услугу по сопровождению процедуры банкротства физического лица (гражданина). Профильный юрист проведёт анкетирование Вашего финансового и имущественного состояния, предложит варианты решения возникшего вопроса.

Процедуру банкротства физического лица регулирует Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002, который применительно к гражданам оперирует такими параграфами, как: внесудебное банкротство, реструктуризация долгов и реализация имущества, особенности банкротства индивидуальных предпринимателей, крестьянских (фермерских) хозяйств. Часто могут потребоваться юридические услуги при банкротстве физических лиц.

Правовые аспекты

Следуя обычной практике после 2015 года, физлицо признавали банкротом только при решении арбитражного суда, если долг гражданина превышал 500 000 руб., а задолженность продолжалась более 3 месяцев. С 1 сентября 2020 года появилась возможность проведения внесудебного банкротства граждан, которое возможно, если сумма задолженности составляет от 50 000 до 500 000 руб. В таком случае заявление и подтверждающие документы подаются в отделение МФЦ.

Читайте Также  Если должника признали банкротом что дальше

Если сумма долгов не превышает 500 000 руб., гражданин вправе сам определить, собирается ли он становиться банкротом. В случае, когда задолженность составляет более 500 000 руб., человек обязан обратиться в суд, чтобы подать заявление о признании себя банкротом. Это необходимо сделать в течение 1 месяца после того, как было приостановлено выполнение долговых обязательств.

Объявить физлицо банкротом – это означает признать его неспособность отвечать на требования кредиторов или выполнять иные денежные обязательства. Назначенный управляющий занимается реструктуризацией долгов или реализацией имущества должника для их погашения.

Инициировать проведение банкротства может должник, конкурсный кредитор или представитель уполномоченного органа (Федеральной налоговой службы). Банки заинтересованы в том, чтобы закрывать безнадежные кредитные договоры и улучшать статистику по активам.

Сумма долга может состоять из различных частей: банковские кредиты, займы в микрофинансовых организациях, договоры займа или долговые расписки с другими гражданами, судебные решения о взыскании средств, налоги, штрафы, любые другие денежные обязательства.

Процедура банкротства физического лица. Пошаговая инструкция от юриста по банкротству

Через Многофункциональный центр

Как говорят отзывы прошедших процедуру банкротства физических лиц, обращение в МФЦ – наиболее удобный, доступный способ прекращения долговых отношений с кредиторами. Этот вариант применяется, если у должника отсутствует реализуемое имущество, на момент подачи заявления не имеется открытого исполнительного производства.

Это означает, что банк или иная организация обращалась в суд для взыскания долга, но судебные приставы установили, что долги взыскать невозможно. У гражданина отсутствует имущество, которое можно выставить на продажу для возмещения финансовой задолженности.

  1. Сбор документов: заявление, удостоверения личности, СНИЛС, ИНН, кредитные договоры, судебные решения, постановления приставов.
  2. Сдача документов в отделение МФЦ независимо от места жительства и регистрации.
  3. Решение о банкротстве появится в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

Пока признание временной финансовой несостоятельности через МФЦ не стало популярным, потому что вышеуказанные ограничения существенным образом сказываются на количестве удовлетворенных заявлений. Тем не менее важно само стремление государства упростить эту процедуру, в которую, наверняка, ещё внесут необходимые изменения.

Через арбитражный суд

Для обращения в судебные инстанции гражданин должен иметь весомые основания:

  • добровольно выполнять долговые (кредитные) обязательства, предпринимать попытки для самостоятельного урегулирования ситуации, контактировать с представителями банка или иной организации;
  • предоставлять достоверную информацию о своих доходах и личном имуществе, в процессе проверки будут учитываться все сделки по отчуждению имущества за последние 3 года;
  • старательно искать работу или иные способы поступления денежных средств для погашения долга, состоять на учете в службе занятости.

Пошаговая инструкция для процедуры банкротства физического лица, у которого сумма задолженности превышает 500 000 руб., содержит несколько основных пунктов.

  1. Подготовка документов (оригиналы и копии).

Личные документы: (паспорта, свидетельство о браке, о рождении детей), СНИЛС, ИНН.

Документы, которые подтверждают наличие долгов:

  • заявление о признании банкротом с пояснительной запиской, в которой содержатся причины и условия для инициирования процедуры банкротства;
  • банковских претензии, кредитные договоры, по которым возникла задолженность, чеки и квитанции с подтверждением оплаты;
  • судебные решения по искам о взыскании денежных средств;
  • платежные требования со стороны государственных органов (ГИБДД, службы ЖКХ, Налоговая инспекция, Пенсионный фонд).

юридическую услугу по сопровождению процедуры банкротства физического лица (гражданина). Профильный юрист проведет анкетирование Вашего финансового и имущественного состояния, предложит варианты решения возникшего вопроса.

Документы, которые показывают доходы или занятия предпринимательской деятельностью:

  • выписка из реестра при наличии акций, правоустанавливающие документы на жилье, автотранспортное средство или иное имущество;
  • выписка по лицевому счету, справка о доходах, иные банковские документы, которые показывают доходы гражданина за последние 3 года (гонорары, зарплата, пенсия, социальные пособия, дивиденды и проценты по вкладам); банковские справки содержат не только сведения о наличии денежных средств, но и показывают их расходование, движение по счетам;
  • трудовая книжка или трудовой договор, справка с места работы по форме 2-НДФЛ или справка из службы занятости о статусе безработного;
  • справка из Налоговой инспекции, которая говорит об отсутствии статуса индивидуального предпринимателя;
  • справка из Пенсионного фонда, в которой указано поступление налоговых выплат;
  • справка из Фонда социального страхования о назначении пособий, социальных выплат.

Необходимо предоставить документы об имущественных сделках за последние 3 года: с недвижимостью, ценными бумагами, долями в уставном капитале.

Процедура банкротства физического лица. Пошаговая инструкция от юриста по банкротству

Помимо этого, потребуются документы, подтверждающие ухудшение жизненных условий и платежеспособности: порча или утрата имущества, увольнение с работы, последствия несчастных случаев или стихийных бедствий.

При наличии проблем со здоровьем понадобятся медицинские выписки и справки, которые доказывают наличие травмы или ее последствия, хронического заболевания или других причин для задержки по кредитным платежам (справка об инвалидности, временной нетрудоспособности).

  1. Подача документов в арбитражный суд. После подачи заявления о банкротстве кредиторы должны приостановить процесс взыскания долга, и сам должник не имеет права изменять свои финансовые отношения с кредитной организацией, уменьшать или увеличивать сумму долга. В суде дело рассматривается примерно 5-6 месяцев, после чего выносится мотивированное решение.

Как оформить банкротство физического лица? Подать документы можно через секретариат суда, почтовым отправлением или онлайн через систему Мой арбитр (с авторизацией на Госуслугах). В суде рассматривают возможность принять заявление от 1 до 3 месяцев, после чего его передают судье.

  1. Решение суда о признании банкротства физического лица – с участием суда можно добиться реструктуризации долга сроком до 3-х лет, при этом предполагаемые доходы должника должны распределяться для достаточного жизнеобеспечения и погашения долга. Еще один вариант – прекращение судопроизводства после подписания мирового соглашения между должником и кредитором.

Если отсутствуют перспективы для самостоятельного погашения долга, назначается финансовый управляющий, который проводит оценку имущества. Если заемщик и кредитор не согласны, они могут оспорить решение в судебном порядке. Управляющий выставляет имущество на торги для реализации и погашения долга.

В список имущества могут быть включены: объекты недвижимости, автотранспортные средства, бытовая техника, драгоценности, акции и ценные бумаги, доли в уставном капитале. Имущество стоимостью выше 100 000 руб. реализуется на открытых торгах, куда приглашаются все кредиторы.

Все банковские карты после судебного решения передаются управляющему, который контролирует движение денег по счетам. Должнику запрещено закрывать или открывать банковские счета, производить платежи любого назначения.

Процесс может продолжаться от нескольких месяцев до нескольких лет в зависимости от количества участников, суммы задолженности, имущественного и финансового положения должника.

Важный момент: заявление о банкротстве будет рассмотрено, если между должниками и кредиторами отсутствуют споры о величине задолженности, когда обе стороны согласны с названной суммой. Если имеются разногласия, то требуется предварительное урегулирование споров через отдельное исковое заявление.

Последствия процедуры банкротства

Последствия банкротства физических лиц имеют выгодные стороны: задолженность не увеличивается, штрафы замораживаются или отменяются, исполнительное производство по взысканию долгов закрывается. При положительном решении суда происходит освобождение от финансовых обязательств.

Главные минусы банкротства физических лиц связаны с долгосрочной финансовой перспективой: понадобится не менее 1 года, чтобы завершить процедуру банкротства. В этот период все время и энергия будут направлены на решение текущих организационно-правовых вопросов. После чего значительно сузится возможность применения обычных финансовых инструментов: ипотечного и потребительского кредитования, участия в коммерческих проектах на руководящих постах.

При банкротстве физических лиц последствия для должника очень серьезные: сведения размещаются в открытом доступе на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Информация оттуда доступна всем желающим, банкам и другим кредитно-финансовым учреждениям, частным лицам.

  • В ближайшие 5 лет – ограничивается доступ к кредитам, ипотекам и другим финансовым операциям, кредиторы в обязательном порядке должны получить уведомление о прошедшей процедуре банкротства.
  • Повторная процедура банкротства через арбитражный суд не может применяться в ближайшие 5 лет, внесудебного банкротства – 10 лет.
  • Запрещается занимать руководящие должности в коммерческой организации – 3 года, в страховой компании, пенсионном фонде – 5 лет, в банке или ином финансово-кредитном учреждении – 10 лет после объявления банкротом.
  • Реализуется имущество вне зависимости от планов должника, чтобы ликвидировать первоочередные задолженности. Поэтому лучше самостоятельно заняться этим вопросом, чтобы закрыть долги, иначе полученная сумма может значительно отличаться от рыночной цены в сторону понижения.

После заявления о банкротстве владелец уже не вправе распоряжаться собственным имуществом. Кроме того, будут проверены все последние сделки дарения, купли-продажи и других видов для отчуждения имущества.

Не подлежат взысканию такие виды доходов и имущества:

  • алименты на несовершеннолетних членов семьи,
  • пенсия и социальные пособия,
  • единственное жилое помещение,
  • земельный участок, на котором расположено единственное жилье,
  • предметы повседневного обихода.

Процедура банкротства физического лица. Пошаговая инструкция от юриста по банкротству

Организация и расходы на проведение процедуры банкротства

Банкротство физических лиц в Москве происходит более быстро, если обратиться в профильную юридическую компанию. Вместе с подготовкой документации необходимо выполнить такой алгоритм действий:

  • записать все банковские счета;
  • подготовить перечень кредиторов с полной информацией про каждого (ФИО гражданина или название организации, адрес, контактные данные);
  • указать задолженность каждому кредитору и общую сумму;
  • оформить реестр движимого и недвижимого имущества;
  • составить список с источниками доходов;
  • составить список с расходами.

После подготовки документальной базы можно заниматься поиском саморегулируемой организацию арбитражных управляющих (далее – СРО АУ), список которых имеется на сайте ЕФРСБ или в других источниках. При этом, в соответствии с Постановлением Пленума ВС № 45 от 13.10.2015, потенциальный банкрот не вправе указывать конкретного человека для выполнения обязанностей арбитражного управляющего.

Цена за банкротство физических лиц определяется обязательными и дополнительными платежами. Это трудоемкий, затратный процесс, который требует много времени и наличных финансов, иногда издержки достигают 20-30% от суммы долга.

  • Госпошлина за подачу заявления – 300 руб.
  • Выписки, справки из ЕГРН и других реестров – от 3 000 руб.
  • Технические расходы – от 15 000 руб. для канцелярского обеспечения и продвижения дела (копирование, отправка корреспонденции, публикация объявлений, иначе процесс может затормозиться).
  • Услуги финансового управляющего – 25 000 руб. на депозит арбитражного суда.
  • Юридическое сопровождение (при необходимости) – от 15 000 руб.

Заявитель оплачивает услуги управляющего и помощь юриста по банкротству физических лиц (правильно составить заявление, подготовить документы, отправить запросы и обращения, предоставить возражения и ходатайства).

Адвокат по банкротству физических лиц в Москве предложит оптимальный план признания банкротом и всегда проследит за соблюдением сроков в продвижении дела. Вся судебная система построена на строгой регламентации и формализованных этапах судопроизводства, поэтому иногда незначительная задержка приводит к нарушению сроков и дополнительным убыткам или процедурным издержкам.

юридическую услугу по сопровождению процедуры банкротства физического лица (гражданина). Профильный юрист проведет анкетирование Вашего финансового и имущественного состояния, предложит варианты решения возникшего вопроса.

Источники

  1. Борисов А. Н. Комментарий к Бюджетному кодексу Российской Федерации; Юстицинформ - М., 2008. - 944 c.
  2. Сочивко Д. В. Подсознание террориста; Когито-Центр - М., 2006. - 907 c.
  3. Право и экономика №03/2009; Юстицинформ - М., 2009. - 464 c.
  4. Право и экономика №03/2013; Юстицинформ - М., 2013. - 601 c.
  5. Панов Денис Решатель проблем на дороге: открой и узнай, что делать! Права водителя в схемах; Эксмо - М., 2014. - 183 c.
Рейтинг
( Пока оценок нет )
Юрист Александр Сергеев/ автор статьи
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Банкротство 2021